Combien puis-je emprunter pour construire ?
La règle de référence est le taux d'endettement maximal de 35 % des revenus, assurance emprunteur incluse. Pour un foyer qui perçoit 4 000 € nets par mois, la mensualité maximale est donc de 1 400 € (4 000 × 0,35). La durée est en principe plafonnée à 25 ans, avec la possibilité d'un différé de quelques mois pendant la construction. Votre banque ou votre courtier tient compte de votre situation précise : stabilité professionnelle, apport, autres crédits.
Pour un premier ordre de grandeur, utilisez notre outil d'estimation d'emprunt, puis confrontez-le à votre budget global avec notre simulateur de budget.
Quel apport faut-il prévoir ?
Il n'existe pas de minimum légal, mais les banques attendent en pratique un apport qui couvre au moins les frais de notaire et de garantie. Un apport plus élevé améliore le taux obtenu et la capacité d'emprunt. Si vous possédez déjà le terrain, sa valeur peut compter dans votre apport.
Qui peut encore bénéficier du PTZ en 2026 ?
Le PTZ est un prêt sans intérêt, accordé sous conditions. Il ne finance jamais la totalité du projet : il s'ajoute à un prêt bancaire classique. Selon les sources que nous avons consultées, il est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 et concerne les maisons individuelles neuves sans distinction de zone. Les principales conditions sont :
- Être primo-accédant, c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux années précédant l'offre de prêt, avec quelques exceptions (séparation, mutation professionnelle de plus de 70 km, etc.).
- Respecter des plafonds de ressources, fondés sur le revenu fiscal de référence, selon la composition du foyer et la zone.
- Occuper la maison comme résidence principale, au moins huit mois par an, au plus tard un an après l'achèvement.
La part financée par le PTZ dépend de vos revenus : jusqu'à 50 % de l'opération pour la première tranche de revenus, 40 % pour la deuxième, 20 % pour la troisième. Pour un logement individuel, ce plafond peut être inférieur. Le remboursement est différé selon la tranche :
| Tranche de revenus |
Quotité maximale |
Différé |
Durée totale |
| 1 |
50 % |
15 ans |
25 ans |
| 2 |
40 % |
10 ans |
22 ans |
| 3 |
20 % |
5 ans |
20 ans |
| 4 |
Non éligible |
– |
– |
Notre article dédié détaille la situation : PTZ 2026, qui peut encore en bénéficier ?
Existe-t-il d'autres aides ?
Selon votre situation, d'autres prêts peuvent compléter le financement, comme le prêt accession d'Action Logement pour certains salariés du secteur privé. Demandez à votre employeur si vous êtes concerné, et à votre banque ou à l'ADIL les dispositifs locaux en vigueur.
La banque ne verse pas tout en une fois. Les fonds sont débloqués à chaque étape du chantier, selon l'échelonnement des paiements prévu par le contrat de construction (voir notre article sur le contrat CCMI). Pendant cette période, vous ne remboursez que les intérêts sur les sommes débloquées, ce qu'on appelle les intérêts intermédiaires. Chez AEC, nous n'attendons aucun acompte avant le début des travaux.
Que prévoir pour la double charge ?
Pendant le chantier, vous continuez de payer votre loyer et vous commencez à payer des intérêts. Pour l'anticiper :
- Demandez à votre banque une simulation chiffrée de la période de construction.
- Vérifiez la durée de votre préavis de location.
- Gardez une petite réserve de trésorerie pour les imprévus (déménagement, équipements).
Nous vous aidons à monter votre dossier de financement, du premier chiffrage à la réception du chantier. Prenez rendez-vous pour faire le point sur votre budget et votre plan de financement.
